Nové veci na Gazduj denne do mailu
Nastav si automatické upozornenia na zaujímavé články.
Zasielanie newslettra môžeš kedykoľvek vypnúť.

Trhliny v poistení nehnuteľnosti, ktoré vás môžu vyjsť draho

09.11.2015 0

Takzvané podpoistenie je problém najmä starších zmlúv, no objaviť sa môže aj pri ochrane nehnuteľností založených pri hypotéke.

Zdroj: SITA/CA IMMO

Ľubo Kačalka

Ľubo Kačalka

rola: Profi Gazda | počet sledovaní: 0 | registrácia 25.11.2008

Prípad piešťanskej bytovky s narušenou statikou upozornil na dva veľmi dôležité fakty: vydanie kolaudačného rozhodnutia negarantuje, že stavbári a statici neurobili chybu. Takisto si treba uvedomiť, že poistenie nehnuteľnosti k hypotéke nekryje projekčné chyby, aj preto je dôležité, aby boli stavební inžinieri zodpovednostne poistení.

To však neznamená, že domácnosti si svoje nehnuteľnosti nemajú poistiť. Opak je pravdou, a rozhodne nestačí formálne poistenie s najnižšou cenou.

Vo všeobecnosti platí, že poistenie nehnuteľnosti kryje aj narušenú statiku. No rozhoduje pôvod problémov. Chyby v stavbe alebo projekte sú z krytia vylúčené, ak však múry popraskajú po zemetrasení alebo povodni, poisťovňa škodu uhradí.

No ani toto neplatí automaticky. V záplavových oblastiach sú aj škody spôsobené vodným živlom spravidla vo výlukách. Dôvodom je, že pravidelne sa opakujúca povodeň nie je náhodnou udalosťou. Zjednodušene povedané, ak by škoda spôsobovala každý rok rovnaké škody, podľa pravidiel poistnej matematiky by muselo byť poistné na úrovni vyplatených škôd a klientovi by sa neoplatilo.

Keď poisťuje banka

Poistenie nehnuteľnosti je pre nehnuteľností, ktoré slúžia ako zabezpečenie pri hypotéke, povinné. Klienti si však sami môžu zvoliť poisťovňu, banka im nesmie nanútiť svoju spriaznenú inštitúciu. No bankári môžu spriatelenú poisťovňu zvýhodniť nižšou úrokovou sadzbou.

Ak je banka pri vybavovaní poistenia veľmi aktívna a poistenie priamo sprostredkuje, vystupuje ako finančný sprostredkovateľ a zodpovedá za vhodnosť produktu, ktorý odporučila.

Hypoteticky by sa tak mohlo stať, že ak má „odporúčaný produkt“ výrazne horšie vlastnosti ako ostatné produkty na trhu, za určitých okolností by banka mohla zodpovedať za škodu, ktorú klient utrpel v dôsledku nedostatočného poistného krytia.

Ak sa škoda opakuje

Klienti by mali byť opatrní pri často sa opakujúcich škodách. Zaujímavým príkladom je nová bytovka v Bratislave. Developer deklaroval kvalitné vodovodné rúry z Nemecka, ale v skutočnosti použil ich lacnejšie alternatívy z Číny.

Výsledkom bolo hrdzavenie potrubia už po pár rokoch, jeho poškodenie a horšia kvalita vody. Prvé škody síce uhradí ako náhodné udalosti poisťovňa z poistenia nehnuteľnosti, keď sa však budú opakovať, pre nadmernú škodovosť má poisťovňa právo zmluvu vypovedať.

Škoda totiž prestáva byť náhodnou, a práve náhodnosť je jednou z definícií poistiteľného rizika. Majiteľom bytov neostáva nič iné, ako sa súdiť s dodávateľom, ak ešte bude existovať. A rúry vymeniť na vlastné náklady z fondu opráv.

Pozor na podpoistenie

Najväčším problémom uzatvorených poistných zmlúv je takzvané podpoistenie. Banky vyžadujú, aby bola nehnuteľnosť poistená do výšky poskytnutého úveru. Pri financovaní 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti (LTV) im stačí, aby bola stotisícová nehnuteľnosť poistená na 70-tisíc eur.

Lenže takáto nehnuteľnosť je podpoistená. V praxi to znamená, že pri čiastkových škodách poisťovňa vyplatí v súlade s dohodnutými podmienkami len 70 percent škody, teda plnenie zníži o percento podpoistenia.  

Takéto prípady sa často viažu k starším poistným zmluvám zo začiatku voľného trhu, keď ľudia zarábali dvetisíc vtedajších slovenských korún a tomu zodpovedali aj ceny bytov a stavebných prác.

„Podpoistenie je pomerne častý jav. Niektoré poistenia sú už pri uzavretí v štádiu podpoistenia – toto je chyba pri uzatváraní poistnej zmluvy, spôsobená buď poisteným (odmieta nastaviť správnu poistnú sumu), alebo sprostredkovateľom poistenia (nedostatočné vysvetlenie, obchádzanie témy),“ popisuje Daniela Šulcová, špecialistka PR a marketingu v Komunálnej poisťovni.

Druhý spôsob, ako sa stať podpoisteným, je podľa nej neaplikovanie indexácie - poistná zmluva bola uzavretá so správnou poistnou sumou, ktorá je nemenná, avšak nová cena nehnuteľnosti spravidla stúpa a tým dochádza k podpoisteniu.

Zuzana Eliášová z ČSOB vysvetľuje, že pre svojich hypotekárnych klientov nemajú zvlášť upravené poistenie nehnuteľnosti s obmedzeným krytím alebo inak prispôsobeným rozsahom.

K hypotekárnym úverom ponúkajú poistenie, ktoré kryje všetky bežné riziká spojené s bývaním: „Klient má možnosť zvoliť si z dvoch variantov poistenia, ktoré sa líšia rozsahom krytých rizík, asistenčných služieb a limitmi plnenia pri poistných udalostiach. Časť našich klientov využíva aj poistenia od ostatných poisťovní, ktoré, samozrejme, akceptujeme, ak spĺňajú podmienky poistenia nehnuteľnosti k hypotéke.“  

A hoci je podpoistenie pretrvávajúci problém, podľa Jána Kusého, riaditeľa pre obchod v neživotnom poistení poisťovne AXA, sa týka hlavne starších poistných zmlúv. „V súčasnosti už väčšina poisťovní ponúka možnosť určenia správnej poistnej sumy na strane poisťovne – čo pre klienta znamená, že ak uvedie správnu úžitkovú alebo obytnú plochu a stavebné prevedenie danej nehnuteľnosti, poisťovňa sa zrieka možnosti uplatnenia podpoistenia.“

Judita Smatanová z Unionu upozorňuje, že nie je v možnostiach poisťovne skúmať alebo overovať hodnotu majetku klienta. „Predpokladáme, že klienti poznajú hodnotu svojho majetku a uvádzajú ju správne. Pokiaľ je rozdiel medzi poistnou sumou a hodnotou majetku zjavný, získateľ (sprostredkovateľ poistenia) by mal klienta upozorniť na nezrovnalosť a riziko podpoistenia.“

Poistený len každý druhý

Ešte v horšej situácii ako podpoistení sú klienti bez akejkoľvek poistky. „Podľa prieskumov a štatistík má však svoj dom alebo byt poistený len každá druhá rodina. Za uplynulých 15 rokov sa výrazne zmenili klimatické podmienky, čo má za následok prívalové dažde, záplavy, povodne a víchrice. Svoj domov je potrebné mať poistený pred živlami, ale aj pred vodou od susedov,“ upozorňuje Miriam Fuňová z Kooperativy a dodáva, že je dôležité, aby bol poistený na reálnu cenu.

V prípade poistenia klient nechráni len seba, ale aj svojich susedov. Ak napríklad poškodená práčka vytopí byt o poschodie nižšie, náhradu škody nemusí hradiť z vlastného vrecka, ale z poistného plnenia zo zodpovednosti za škodu.

To je spravidla bežnou súčasťou poistenia nehnuteľnosti a kryť môže napríklad aj škody, ktoré spôsobí domáci miláčik. Klient by si však mali overiť, či takéto zodpovednostné poistenie je súčasťou balíka automaticky, alebo si ho treba priplatiť.

Ďalšie podrobnosti k téme nájdete v TRENDE 44/2015 v článku Kto platí, keď budova spadne? Dozviete sa, že banky môžu pri strate hodnoty založenej nehnuteľnosti žiadať predčasné splatenie úveru i to, že statici nie sú vždy poistení na zodpovedajúcu sumu. Ak vás zaujíma, ako si banky poisťujú rozostavené projekty, ktoré financujú, prečítajte si text Čo robiť, keď sa statik a stavbár prepočítajú.

  • Tlačiť
  • Poslať e-mailom
  • Oznámiť chybu
  • Diskusia (0 reakcií)

Zaujímajú ťa takéto články? Pridaj sa ku Gazduj na Facebooku!

Diskusia (0 reakcií) Celá diskusia